Credit Score कैसे Improve करें? आसान और सही तरीके

इस लेख में हम बताएंगे कि Credit Score कैसे Improve करें और CIBIL स्कोर मजबूत कैसे बनाएं।

1. Credit Score क्या होता है और ये जिंदगी मे क्यूं जरूरी है?

जब भी इंसान किसी बैंक या फाइनेंस कंपनी से लोन या क्रेडिट कार्ड लेने जाता है, सबसे पहले उसका Credit Score देखा जाता है। यह एक नंबर होता है, जो यह बताता है कि आप पैसों को लेकर कितने जिम्मेदार हैं। आपने पहले लिए गए लोन या क्रेडिट कार्ड का भुगतान समय पर किया या नहीं, यही सब इसमें जुड़ा होता है।

Credit Score आमतौर पर 300 से 900 के बीच होता है। जितना ज्यादा स्कोर, उतना भरोसा। बैंक सोचता है कि यह व्यक्ति समय पर पैसा लौटाएगा। कम स्कोर होने पर या तो लोन नहीं मिलता या फिर बहुत ज्यादा ब्याज देना पड़ता है।

बहुत से लोग सोचते हैं कि Credit Score सिर्फ बड़े लोगों के काम का है, लेकिन सच्चाई यह है कि आज के समय में मोबाइल EMI, बाइक लोन, पर्सनल लोन, होम लोन, हर जगह Credit Score देखा जाता है। अगर स्कोर खराब है, तो छोटे काम भी अटक जाते हैं।

अच्छी बात यह है कि Credit Score कोई जन्म से तय चीज नहीं है। इसे सुधारा जा सकता है। बस सही आदतें अपनानी होती हैं और थोड़ा धैर्य रखना पड़ता है। यह कोई जादू नहीं है, बल्कि रोज़मर्रा के छोटे-छोटे फैसलों का नतीजा होता है।

2. Credit Score खराब होने का सबसे बड़े कारण

Credit Score अचानक खराब नहीं होता। इसके पीछे कुछ आम गलतियाँ होती हैं, जो लोग जाने-अनजाने में कर देते हैं। सबसे बड़ी गलती है EMI या Credit Card Bill समय पर न भरना। एक बार देर हो जाए तो चलता है, लेकिन बार-बार देर होने से स्कोर गिरता जाता है।

दूसरी बड़ी गलती है Credit Card का पूरा limit इस्तेमाल करना। अगर आपके कार्ड की लिमिट ₹50,000 है और आप हर महीने ₹45,000–₹50,000 खर्च कर रहे हैं, तो यह गलत संकेत देता है। बैंक को लगता है कि आप पैसों पर ज्यादा निर्भर हो गए हैं।

तीसरी गलती है एक साथ बहुत सारे loan या credit card के लिए apply करना। हर application पर credit check होता है, और ज्यादा check होने से score नीचे जाता है।

कई लोग अपने Credit Report को कभी देखते ही नहीं। रिपोर्ट में अगर कोई गलती हो, जैसे ऐसा loan दिख रहा हो जो आपने लिया ही नहीं, तो वह भी score खराब कर सकता है।

एक और वजह है पुराने loan को पूरी तरह बंद न कराना। अगर loan बंद हो गया लेकिन records में active दिख रहा है, तो यह भी नुकसान करता है।

3. EMI और Credit Card Bill Time पर कैसे Handle करें?

Credit Score सुधारने का सबसे मजबूत तरीका है समय पर भुगतान। चाहे EMI हो या Credit Card Bill, तारीख से पहले भुगतान करना सबसे अच्छा आदत है। अगर समय पर पूरा पैसा देना मुश्किल हो, तो कम से कम Minimum Due जरूर भरें।

आज के समय में मोबाइल में reminder लगाना बहुत आसान है। Calendar, alarm या banking app – कुछ भी इस्तेमाल करें, लेकिन payment miss नहीं होनी चाहिए।

Credit Card का सही इस्तेमाल यह है कि महीने में खर्च करें, लेकिन पूरी राशि बिल आने पर चुका दें। सिर्फ minimum payment करने से ब्याज बढ़ता है और score भी धीरे-धीरे गिरता है।

अगर EMI ज्यादा लग रही है, तो बेहतर है कि नए loan लेने से पहले पुराने loan खत्म करें। एक साथ कई EMI चलाना Credit Score पर बोझ डालता है।

धीरे-धीरे जब बैंक देखता है कि आप लगातार समय पर भुगतान कर रहे हैं, तो आपका score अपने-आप सुधरने लगता है। इसमें 2–3 महीने नहीं, बल्कि 6–12 महीने का समय लग सकता है, लेकिन असर पक्का होता है।

4. Credit Utilization कैसे Control करें?

Credit Utilization का मतलब है कि आप अपनी credit limit का कितना हिस्सा इस्तेमाल कर रहे हैं। नियम बहुत सरल है – 30% से ज्यादा इस्तेमाल न करें।

मान लीजिए आपके Credit Card की limit ₹1,00,000 है, तो कोशिश करें कि ₹30,000 से ज्यादा खर्च न हो। इससे बैंक को लगता है कि आप disciplined user हैं।

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अगर limit कम है और खर्च ज्यादा हो रहा है, तो दो रास्ते हैं। पहला – खर्च कम करें। दूसरा – बैंक से limit बढ़ाने की request करें (लेकिन खर्च वही रखें)।

Limit बढ़ने से utilization ratio कम हो जाता है और score बेहतर होने लगता है।

ध्यान रखें, limit बढ़ाना मतलब खर्च बढ़ाना नहीं है। Credit Card सुविधा है, income नहीं।

5. Credit Report रेगुलर चेक करना क्यूं जरूरी है ?

बहुत लोग Credit Score सुधारने की कोशिश करते हैं, लेकिन Credit Report देखते ही नहीं। जबकि report में कई बार ऐसी गलतियाँ होती हैं, जो बिना आपकी गलती के score गिरा देती हैं।

• Report में यह देखना जरूरी है:
• कोई unknown loan या card तो नहीं
• कोई closed loan active तो नहीं दिख रहा
• payment status सही दिख रहा है या नहीं

अगर कोई गलती दिखे, तो उसे तुरंत dispute करना चाहिए। Credit Bureau आमतौर पर 30 दिन में correction करता है।

साल में कम से कम 2 बार Credit Report जरूर देखें। यह आदत आपको future की बड़ी परेशानियों से बचा सकती है।

6. Credit Score Improve होने मे कितना समय लगता है और सही सोच क्या होंना चाहिए?

Credit Score सुधार कोई overnight process नहीं है। यह एक धीमी लेकिन मजबूत यात्रा है। अगर आपने लंबे समय तक गलतियाँ की हैं, तो उन्हें ठीक होने में भी समय लगेगा।

अच्छी payment habit अपनाने के बाद आमतौर पर:

• 3 महीने में हल्का सुधार
• 6 महीने में अच्छा फर्क
• 12 महीने में मजबूत score

सबसे जरूरी बात है धैर्य। बार-बार score check करने या shortcut ढूंढने से कुछ नहीं होगा।

Credit Score सुधारने का मतलब है अपनी financial life को सही रास्ते पर लाना। जब यह आदत बन जाती है, तो loan, credit card, EMI – सब आसान हो जाता है।